近年来，尼泊尔的金融科技行业发展迅猛，这得益于政府将数字化列为优先事项（通过 “2019 年数字尼泊尔框架” 体现），尼泊尔中央银行（NRB）采取的重要举措，以及银行和金融机构（BFI）与尼泊尔私营公司在其中发挥的关键作用。NRB 是制定政策条款并监管 BFI 金融科技发展的主要机构。NRB 已向多家支付系统运营商（PSO）和支付服务提供商（PSP）颁发了许可证，成立了专门负责支付系统的部门，并通过了必要的立法。

一、金融科技的快速发展

截至 2024 年 8 月中旬，有 107 家 BFI 持有 NRB 许可证，其中包括 20 家商业银行、17 家开发银行、17 家金融公司、52 家小额信贷金融机构和 1 家基础设施开发银行正在运营。同期，BFI 分支机构数量为 11,541 个，相较于 2024 年 7 月中旬的 11,530 个略有减少。与 2024 年 8 月中旬和去年同期相比，银行间交易有所下降（从 6554.4 亿卢比降至 521.5 亿卢比）。不过，实时总结算（RTGS）系统、手机银行、基于二维码的支付和网上银行的使用量与交易额均呈现强劲增长态势，这表明消费者层面的数字交易正在增多。例如，尼泊尔清算所有限公司（NCHL）于 2018 年推出的 ConnectIPS，它允许用户通过手机银行应用程序和专门的 ConnectIPS 平台关联银行账户，该服务已成为即时支付市场的主要参与者，其用户群从 2020 年的 162,117 人增长到 2023 年的 1,108,436 人。

二、日益增长的担忧

在当今数字时代，银行间转账理应快捷便利。然而，转账是需要收费的：国家储备银行规定，银行间 ATM 手续费上限为每笔交易 15 卢比；每月 100 万卢比的转账上限保持不变；钱包到钱包交易的每日限额降至 5 万卢比，钱包余额上限为 5 万卢比。5,000 卢比以下的转账费用为 5 卢比；5,000 卢比至 10,000 卢比之间的转账费用为 8 卢比；10,000 卢比以上的转账费用为 10 卢比（之前的费用在 5 至 20 卢比不等）。

近期，银行间转账相关费用引发的担忧成为社交媒体上的热门话题。特许会计师 Anupama Sangraula 经常制作信息量丰富的短片来传播金融知识，她曾简要介绍过这个问题。费用通常包含 10 卢比的银行费用和 1.30 卢比的增值税（VAT），总计 11.30 卢比。例如，如果一个人每天进行五到十次转账，由于银行会对每笔交易收费，这些费用总额就会增加。虽然数字银行服务便捷，但并非免费。对银行而言，数字交易相比打印实物支票更具经济性，但它也增加了投资基础设施和新分支机构运营成本。一些企业使用其账户进行数字支付，不知情的客户在进行数字支付时最终会支付银行费用。因此，政府和 NRB 必须严格执法，跟踪增值税注册企业，检查它们是否使用个人或企业账户进行此类操作。

那么，对每笔交易收取费用是否合理呢？银行收费有助于银行支付运营和基础设施费用，并且能够阻止可能加重系统负担的不必要交易。金融包容联盟（AFI）对南亚支付创新和风险的研究强调，消费者对数字金融服务的日益依赖使他们容易遭受网络安全风险，如身份盗窃、洗钱和数据泄露等。服务中断也是影响数字支付可靠性的运营问题之一。

坦桑尼亚的一项研究针对银行收费对部分商业银行客户转换行为的影响，结果表明，高贷款利率、高交易成本和不公平收费是影响客户转换银行决定的主要因素。因此，该研究表明，在考虑银行收费的情况下，鼓励数字支付并使其更加普及至关重要，这将使广大低收入群体受益，尤其是那些经常进行小额数字交易的人群。

三、最近的关键进展

现在来看看尼泊尔金融科技行业的关键发展情况。尼泊尔在跨境交易方面取得了一些进展，推出了新的 NRB 准则，允许外国人使用二维码在尼泊尔进行数字支付。出国的尼泊尔人将从中受益，因为他们能够使用与尼泊尔银行账户关联的二维码支付最高 2,500 美元的外汇。目前与印度的跨境支付安排允许印度人在尼泊尔进行移动支付，这一新的数字支付系统将进一步扩大这种安排。对于居住在印度的尼泊尔居民，NRB 的一个小组建议将二维码支付上限设为每月 100,000 印度卢比（约合 160,000 卢比），对在药店、酒店或医疗机构的支付则不受此限制。拥有美元账户的尼泊尔人每年可使用二维码在第三方国家的在线购物中消费最高 2,000 美元；没有美元账户的尼泊尔人每年只能消费 500 美元。

此外，印度国家银行的通知表明，国家支付交换中心将处理所有零售二维码支付，并将推动与印度的跨境支付服务。目前，印度游客每天的平均二维码交易次数为 600 次，总额达 130 万卢比，在印度节假日和边境地区，交易量往往会增加。

NRB 行长 Maha Prasad Adhikari 参加了南亚 BFSI Tech '24 峰会，重点介绍了央行数字货币（CBDC）和国家支付转换方面的关键发展。央行依据其第四个战略计划（2022 - 2026）为 CBDC 制定了时间表，采用分层战略，从研究和试点测试开始，到 2026 年全面启动和部署。2023 年 7 月，央行在其支付系统部门下设立了一个与 CBDC 相关的独立部门并开始运营。印度逐步推出数字卢比，并于 2022 年 11 月启动批发 CBDC，到 2022 年 12 月，零售细分市场试点圆满结束，印度储备银行打算增加参与试点的银行数量和专题领域。

CBDC 的主要优势在于减少对硬通货（现金）的依赖、降低印刷成本以及提高交易效率，特别是在跨境支付方面。尽管 CBDC 能够引入区块链技术并降低企业成本，但它对金融稳定、货币政策和隐私存在潜在风险。数据安全是一个令人担忧的问题，因为研究表明，集中公民数据会增加数据被入侵的可能性。NRB 应该与其他中央银行合作，构建一个安全且技术先进的金融系统来克服这些问题。

数字连接和支付平台的扩张等创新推动了金融科技行业的快速发展。然而，银行收费、安全、监管监督以及各领域的公平准入等问题也非常关键。金融科技行业的良性竞争和客户对无缝数字支付体验的优先考量，将取决于创新以及运营风险的解决。